前回の記事では、
奨学金返済と投資の優先順位について解説しました。
生活防衛資金を確保し、
NISAなどの資産形成を進めながら、
奨学金返済と向き合うことの大切さをお伝えしました。
しかし、
投資以前に解決すべき問題があります。
それが
カードローンとリボ払い
です。
もし現在、
- リボ払い残高がある
- カードローンを利用している
- ボーナス払いを多用している
のであれば、
資産形成より優先して取り組むべきことがあります。
この記事では、
- リボ払いの仕組み
- カードローンの問題点
- 借金と脳の関係
- 完済までの優先順位
について解説します。
この記事は「看護師の家計管理ロードマップ」の一部です。
家計管理は、細かな節約から始めるのではなく、手取りの確認、支出の把握、固定費、生活防衛資金、NISAの順番で整えることが大切です。
家計管理全体の流れを確認したい方は、先に「看護師の家計管理ロードマップ｜忙しくても貯まる仕組みの作り方」をご覧ください。
リボ払いとは何か
リボ払いとは、
利用額に関係なく、
毎月一定額ずつ返済する仕組みです。
例えば、
毎月5,000円返済設定の場合、
10万円使っても、
20万円使っても、
支払額はほぼ変わりません。
そのため、
支払いの痛みを感じにくくなります。
リボ払いの落とし穴
カードローンとは何か
カードローンは、
簡単に言えば
「借金」です。
「クレジットカードの分割払い」を代表に
銀行や消費者金融からお金を借り、
利息を付けて返済します。
便利な仕組みですが、
緊急時以外の利用はおすすめできません。
なぜ危険なのか
最大の理由は
金利
です。
一般的なカードローンやリボ払いの金利は、
年10〜18％程度になることがあります。
一方、
インデックス投資の長期期待リターンは、
年3〜7％程度とされます。
つまり、
18％の借金を抱えながら
5％の投資をするのは、
穴の空いたバケツに水を入れるような状態です。
借金がIQを下げる？
非常に有名な研究があります。
センディル・ムッライナタン氏らの研究では、
お金の不足や借金によるストレスは、
認知能力を大きく低下させる可能性が示されています。
著書
『欠乏の行動経済学』
いつも「時間がない」あなたに 欠乏の行動経済学 （ハヤカワ文庫NF） [ センディル・ムッライナタン ]
では、
経済的な不安を抱えた状態では、
目先の問題に集中し、
長期的な判断が難しくなることが説明されています。
つまり、
借金問題は単なるお金の問題ではなく、
思考力や判断力にも影響を与える可能性があります。
看護師が陥りやすいパターン
看護師は、
忙しくストレスの大きい職業です。
例えば、
夜勤明けに
- 外食
- ネットショッピング
- 推し活
- 旅行
などへお金を使うことがあります。
もちろん悪いことではありません。
しかし、
その支払いを
リボ払いやカードローンで行うと、
将来の自分のお金を先に使っている状態になります。
借金が増える流れ
私が考えるお金の優先順位
借金返済は「確実な投資」
例えば、
年15％の借金を返済することは、
年15％の利益を得るのとほぼ同じ効果があります。
投資にはリスクがあります。
しかし、
借金返済は確実です。
だからこそ、
リボ払い・カードローンがある場合は、
まず返済を優先したいところです。
まとめ
リボ払いとカードローンは、
資産形成の大きな障害になります。
さらに、
借金によるストレスは、
判断力や行動にも影響を与える可能性があります。
まずは、
- リボ払い
- カードローン
を解消し、
その後に
- 生活防衛資金
- NISA
へ進むことをおすすめします。
資産形成は、
土台づくりから始まります。
次回は、
「住宅ローン・賃貸どちらが得？｜看護師が後悔しない住まい選び」
について解説します。
固定費、生活防衛資金、貯金、NISAまでの順番を確認したい方は、「看護師の家計管理ロードマップ」をご覧ください。
初心者におすすめの参考図書
いつも「時間がない」あなたに 欠乏の行動経済学 （ハヤカワ文庫NF） [ センディル・ムッライナタン ]
改訂版 本当の自由を手に入れる お金の大学 [ 両＠リベ大学長 ]
ジェイソン流お金の増やし方 改訂版 [ 厚切りジェイソン ]
参考文献・引用元
- 金融庁
https://www.fsa.go.jp/ - 日本貸金業協会
https://www.j-fsa.or.jp/ - 日本学生支援機構（JASSO）
https://www.jasso.go.jp/ - Mullainathan S, Shafir E.
Scarcity: Why Having Too Little Means So Much.
Times Books, 2013.
